Die private Altersvorsorge in Deutschland steht vor einem grundlegenden Umbruch. Ab dem Jahr 2027 wird das Altersvorsorge-Depot (AV-Depot) eingeführt, das als neuer Baustein für die private Altersvorsorge konzipiert ist. Diese Reform verspricht nicht nur staatliche Zuschüsse, sondern auch deutlich gedeckelte Kosten, die für viele Familien attraktiv sein dürften. Insbesondere Familien profitieren von einer Kinderzulage von 300 Euro pro Kind und Jahr, vorausgesetzt, sie sparen mindestens 25 Euro monatlich. Einzahlungen bis zu 360 Euro pro Jahr werden mit 50 Prozent bezuschusst, während darüber hinaus bis zu 1.800 Euro mit 25 Prozent gefördert werden können – das heißt, insgesamt sind bis zu 540 Euro Förderung pro Jahr möglich.
Ein weiterer Vorteil des AV-Depots sind die maximalen Effektivkosten, die auf ein Prozent pro Jahr begrenzt sind. Doch Vorsicht: Wer vor dem 65. Lebensjahr auf das Geld zugreift, verliert die Zuschüsse. Die Einführung der Frühstartrente, die ab 2026 wirksam wird, unterstützt zudem Kinder und Jugendliche im Alter von 6 bis 18 Jahren, indem der Staat monatlich 10 Euro investiert, um frühzeitig Kapital für die Altersvorsorge aufzubauen. Die Erträge aus diesem Depot bleiben bis zum Renteneintritt steuerfrei und werden erst zur Regelaltersgrenze ausgezahlt.
Reform der privaten Altersvorsorge
Die Reform der steuerlich geförderten privaten Altersvorsorge hat das Ziel, diese renditestärker, kostengünstiger, einfacher und flexibler zu gestalten. Ab dem 1. Januar 2027 können Verbraucher zwischen verschiedenen Altersvorsorgeprodukten wählen. Dazu gehört das Standarddepot Altersvorsorge, das eine einfache Handhabung bietet und bei dem individuelle Entscheidungen nur bei Abweichungen von den gesetzlich festgelegten Standardeinstellungen erforderlich sind. Wer sich für Garantieprodukte entscheidet, erhält eine Beitragserhaltungsgarantie oder eine niedrigere Garantie von mindestens 80 oder 100 Prozent der eingezahlten Beträge.
Die bestehende Fördersystematik bleibt erhalten, jedoch wird die Berechnung der Zulage vereinfacht und an die Eigenbeiträge angepasst. Für einen Eigenbeitrag von bis zu 360 Euro erhält man 50 Cent pro Euro, und für weitere 1.440 Euro gibt es 25 Cent pro Euro. Die Kinderzulage beträgt 1 Euro pro eingezahltem Euro bis zu 300 Euro Eigenbeitrag, maximal also 300 Euro pro Kind. Zudem wird der förderberechtigte Personenkreis erweitert, was die Altersvorsorge für viele Menschen zugänglicher macht.
Ein Blick auf die Vorteile für Familien
Besonders erfreulich sind die steuerlichen Vorteile, die Kinder-Depots bieten können. Hierbei können die Freibeträge des Kindes genutzt werden, was die Renditechancen deutlich erhöhen kann. Allerdings sollten Sparer auch die Unterschiede bei Kosten, ETF-Auswahl, Sparplanbedingungen und Service beachten, da diese den Anlagekomfort beeinflussen können. BÖRSE ONLINE hat bereits acht Anbieter von Kinder-Depots geprüft und bewertet, sodass Eltern eine fundierte Entscheidung treffen können.
Der Deutsche Bundestag hat im Jahr 2026 die Reform der privat geförderten Altersvorsorge beschlossen, wobei Bestandsschutz für bestehende Riester-Verträge gilt. Förderberechtigt sind unter anderem Pflichtmitglieder in der inländischen gesetzlichen Rentenversicherung, Beamte sowie Soldaten. Bei Verheirateten genügt es, wenn ein Ehegatte die Voraussetzungen erfüllt; der andere kann mittelbar förderberechtigt werden, wenn er einen eigenen Altersvorsorgevertrag abschließt und mindestens 60 Euro jährlich einzahlt.
Die Reform bringt eine Vielzahl von Neuerungen mit sich, die darauf abzielen, das Altersvorsorgevermögen zu sichern und zu vermehren. Wichtig ist auch, dass Altersvorsorgeverträge zertifiziert sein müssen, um von den steuerlichen Förderungen zu profitieren. In einer Zeit, in der die Lebenserwartung steigt, wird es immer wichtiger, sich rechtzeitig um die eigenen Altersvorsorge zu kümmern. Wer die Chancen der Reform nutzt, kann mit einer soliden finanziellen Grundlage in den Ruhestand gehen.
Für weitere Informationen und Beratung zur Riester-Rente stehen Banken, Sparkassen, Versicherungen, Investmentgesellschaften und Bausparkassen zur Verfügung. Nutzen Sie die Chancen, die Ihnen die Reform der Altersvorsorge bietet, und sichern Sie sich eine bessere Zukunft!